Kredyt gotówkowy – rodzaje rat

Decydując się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego, oczywiste jest dla nas to że wiąże się on ze spłatą rat. Jednak jak się okazuje rata racie nie równa i możemy wybrać rodzaj rat, tak aby spłacanie kredytu nie było dla nas uciążliwe. Zadajemy sobie często pytania jaka jest różnica pomiędzy ratą stałą a ratą malejącą oraz jaki mają one wpływ na koszt kredytu i kiedy bardziej opłaca się rata malejąca, a kiedy stała.

Raty stałe, czyli jakie?

Zaciągając kredyt w banku staniemy przed dylematem wyboru rat. Do wyboru mamy raty stałe oraz raty malejące. Wybór jest w zasadzie niewielki jednak nie zawsze wiemy co to naprawdę dla nas oznacza, jaki ma wpływ na kredyt i jego koszt.

Raty stałe i malejące mają bardzo duże znaczenie w przypadku kredytów hipotecznych. Jak wiemy ten rodzaj kredytu jest udzielany na kilkadziesiąt lat, co oznacza, że wybór pomiędzy ratą stałą a malejącą może mieć ogromne znaczenie co do końcowej ceny kredytu. W przypadku pożyczenia przez bank gotówki na kilka lat, nie ma to aż tak dużego znaczenia.

W standardowych ofertach banków, pierwszym wyborem raty kredytu gotówkowego jest zazwyczaj rata stała. Wynika to z pewnej prostoty tego produktu. Wybierając ratę stałą, od początku do końca wiemy, jaką kwotę musimy spłacać przez cały okres kredytu, nawet nie zaglądając do harmonogramu spłat. Rata stała, oznacza zatem co miesiąc pobranie z naszego konta jednej i tej samej kwoty, pozwala to ustalić odpowiednio domowy budżet, ale też zaplanować wszystkie wydatki, ocenić możliwości finansowe w najbliższych miesiącach. No i nie musimy spłacać od początku wysokiej raty.

W sytuacji kiedy decydujemy się na raty malejące przy spłacie kredytu, to podobnie jak w przypadku kredytów hipotecznych harmonogram spłat pokaże nam, ile będziemy musieli zapłacić na początku, a ile na końcu przygody z naszym kredytem. Zdecydowanie się na raty malejące oznacza to, że początkowe raty będą dosyć wysokie, musimy to wziąć pod uwagę, gdyż warto aby były one adekwatne do naszych zarobków i nie wpływały negatywnie na budżet domowy. Ich wysokość jest na początku odpowiednio duża. Jeśli to przetrwamy, to będzie już tylko łatwiej, a ostatnie miesiące okażą się niemal wakacjami kredytowymi. Niska rata będzie nawet zachęcać do spłaty kredytu przed upływem określonego czasu w umowie, co również jest dość dużym plusem.

Musimy wiedzieć również o tym, że raty równe, czyli stałe przez cały okres kredytowania są droższe od rat malejących. Jest to widoczne głównie przy dłuższym okresie spłacania kredytu. Raty malejące pozwalają na zwiększenie zdolności kredytowej. Jeśli możemy spłacać większe kwoty już na starcie kredytu, oznacza to, że mamy dodatkowe środki, a dodatkowo potrafimy sprawnie operować posiadanym budżetem.