Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych, myślimy o nim zazwyczaj wtedy, gdy upatrzymy sobie jakąś nieruchomość. Warto jednak dobrze się do niego przygotować.

Pamiętajmy o tym, że kredyt hipoteczny wymaga zawsze wkładu własnego. Obecnie banki nie pożyczają kredytu na pełną wartość nieruchomości. Dlatego warto przygotować wkład własny rzędu przynajmniej 10-20 procent wartości mieszkania, im więcej, tym lepiej, bo niższy koszt kredytu. Oczywiście zaciągnięcie takiego kredytu mocno nadszarpnie nasze możliwości finansowe. Dlatego warto postarać się o podwyżkę i dodatkowe oszczędności na wypadek np. utraty pracy. Bardzo często niestety banki, które oferują kredyt przy 10 procentach wkładu własnego, podnoszą zabezpieczenia albo marze kredytową. Innymi słowy, im wyższa kwota wkładu własnego, tym lepsza propozycja. Relacja zachodząca pomiędzy wartością zabezpieczenia, a kwotą kredytu nazywana jest wskaźnikiem LTV. I nie może ona przekraczać 90%.

Zdolność kredytowa wynika z naszej sytuacji finansowej, tutaj każdy bank nieco inaczej ją określa. Wpływają na nią dochody, miejsce zamieszkania, wiek, stan cywilny, liczba osób w gospodarstwie domowym. Przed złoceniem wniosku warto dokonać wstępnego oszacowania zdolności kredytowej. Możemy sami to wyliczyć albo spotkać się z doradcą kredytowym. Pozwoli nam to też zorientować się w obecnych propozycjach banku i dowiedzieć się ile wyniesie kwota raty, czy dodatkowe koszty. Oczywiście, aby zaciągnąć pożyczkę konieczne są stałe dochody, najlepiej pochodzące z umowy o pracę. Jak najbardziej mogą być to też dochody pochodzące z prowadzenia działalności gospodarczej. Swoją zdolność kredytową możemy nieco poprawić np. pozbywając się zbędnych kredytów, jak również karty kredytowej.

Po zapoznaniu się z naszą zdolnością kredytową możemy obliczyć ile potrzebujemy na wkład własny i jakie mieszkanie jest w naszym zasięgu. Po wybraniu potencjalnego mieszkania możemy ponownie sprawdzić naszą zdolność kredytową. Czasami banki zmieniają swoje podejście do obliczania zdolności kredytowej. Sprawdźmy też, jakie dokumenty będą nam potrzebne. Zdecydowana większość kredytów hipotecznych, opiera się na zmiennym oprocentowaniu, na które składa się stopa procentowa Wibor oraz marża banku. Czym jest wspomniana stopa procentowa? To cena, po jakiej banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze, ich wysokość kształtowana jest przez koniunkturę rynkową oraz nie jest bezpośrednio zależna od banku. Bank decyduje za to o marży kredytowej, co zdecydowanie przekłada się na koszty kredytu. I właśnie na ten wskaźnik zwracajmy szczególną uwagę podczas zaciągania kredytu.

Marża nie zmienia się przez okres kredytowania, ale na jej wysokość wpływa poziom wkładu własnego, kwota kredytu, czy sytuacja finansowa kredytobiorcy. A co z prowizją? Ta zostanie pobrana jednorazowo, wysokość waha się od 0 do 3 procent. Niższe stawki bank często oferuje swoim stałym klientom. Dlatego warto dowiedzieć się, czy istnieje możliwość negocjowania tych wartości. Dowiedzmy się także czy za wcześniejszą spłatę przewidziane są dodatkowe opłaty. Kredyt hipoteczny wiąże się z koniecznością wykupu ubezpieczeń, które mogą znacznie podnieść jego koszty. Wśród nich znajduje się między innymi ubezpieczenie pomostowe, które płacimy na początku okresu kredytowania, aż do uzyskania wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Warto zapoznać się z wszystkimi kosztami, związanymi z kredytem. Unikniemy w ten sposób przykrej niespodzianki.